众所周知，对于银行而言，不良率是一个至关重要的指标，它在很大程度上反映了金融机构资产的质量状况。简单来说，不良率指的是金融机构不良资产占全部资产的比率。

近年来，纷杂多变的经营环境下，商业银行不良率整体呈现抬头之势。监管数据显示，截至2025年一季度，我国商业银行不良贷款率达到1.51%，较2024年末上升0.01个百分点。其中，国有大行和股份制银行的不良率分别为1.22%和1.23%，城商行、民营银行和农商行的不良率分别为1.79%、1.76%和2.86%。

(相关资料图)

策略不同，经营有异。

从A股42家上市银行的相关数据来看，有些银行的不良表现还是相对稳健的。

比如成都银行。自2023年起，其不良率在A股42家上市银行中，就一直处于最低水平。2023年、2024年，其不良率分别为0.68%、0.66%。截至2025年一季度末，其不良率与2024年末持平。

翻看过往年报数据可以看到，成都银行的不良率也曾达到2%以上，比如在2015、2016年，其不良率曾分别高达2.35%、2.21%，此后自2017开始降至2%以下。同时，值得关注的是，虽然成都银行不良率也曾高企，但近十年来一直保持下降趋势，其中，2017年不良率直接从2016年2.21%降至1.69%，此后，一降再降，从1.69%逐步降至1.54%、1.43%、1.37%、0.98%、0.78%、0.68%，直到目前的0.66%，十年下降了1.55个百分点，“九连降”，降幅惊人。

成都银行是如何做到的？

早在2011年，成都银行曾深深陷入地方融资平台贷款泥潭，其平台贷余额占比高达 27.36%，信用贷款比例更是飙升至 36.72%。更严峻的是，70% 的平台贷将于2012-2013年集中到期。

在此背景下，成都银行不得不集中处置55套房产回笼资金，并以7%的高利率发行次级债，同时开启自我革新：一方面大幅压降平台贷规模，2011-2013 年累计压缩近 40 亿元；另一方面重塑信贷结构，信用贷款占比从 36.72% 骤降至13.74%，这都为其后来的不良管控埋下了坚实的基础。从具体策略来看，成都银行自我革新主要体现在以下几个层面：

战略定位，深度绑定区域经济，规避同质化竞争

成渝双城经济圈GDP达9.69万亿元（占全国7.2%），增速5.7%高于全国水平。成都银行精准对接区域内机场、公路、轨道交通等基建项目，并绘制16条制造业产业链图谱，覆盖超万户企业，形成“金融+产业+区域”闭环。

此外，坚持差异化信贷投放，重点支持科技、绿色等新质生产力领域，科技贷款增量连续四年全省前列，专精特新“小巨人”企业服务覆盖率近90%，绿色贷款余额居四川法人机构首位。此类高增长低风险板块显著优化资产结构。

智能风控体系，数字化重塑风险管理全流程

注重风险管理中台建设，整合风险数据集市、内部评级、统一授信等七大模块，生成近2500个风险标签和500条预警规则，覆盖贷前筛查至贷后监控全场景。

加强全生命周期监控，通过移动展业工具规范数据输入，结合OCR定位技术确保资料真实性，月均处理交易20万次2，从源头降低操作风险。

信贷政策优化：行业研究驱动精准风控

行业专精化审批，组建行业研究团队，将行业标杆数据嵌入信贷流程，推出目标客户清单与营销指引。审批团队由通用型转向行业专精型，提升风险识别精准度。

压降高风险敞口。早年个人消费贷不良率曾达20.05%（2019年），通过收紧投放、调整结构，2024年个人消费贷不良率显著下降，余额较转型期增长120%；

大客户风险对冲。尽管前十大客户贷款占资本净额比例达38.31%，但通过分散至基建（46.93%）、公用事业（14.6%）等低波动行业，平衡集中度风险。

拨备覆盖率缓冲垫。2024年拨备覆盖率维持479.28%，虽较上年下降25.01个百分点，但依然高于多数银行，相当于为潜在风险预留了4.79倍的缓冲资金。

成都银行不良率“九连降”本质是战略定力、科技赋能与区域红利共振的结果：以数字化风控中台为引擎，以成渝经济圈高质量资产为底盘，以精细化信贷政策为导航，在中小银行中树立了“规模-质量-效益”平衡的样本。但放眼未来，成都银行也仍需加快零售转型与资本管理，以巩固长期优势。