近日，四川攀枝花市商业银行、凉山州商业银行官宣公告称，双方拟通过新设合并方式共同组建一家商业银行，这意味着四川省将诞生首家省级城商银行。近期，中小银行合并重组消息不断，如常熟农村商业银行发布公告宣布入股镇江农村商业银行;无锡农村商业银行和江阴农村商业银行对外表示，共同发起设立徐州农村商业银行。

面对激烈的市场竞争，城商行、农商行等中小银行“抱团取暖”并非首例，如徽商银行由安徽5家城商行与7家城市信用社重组而成，江苏银行由江苏10个城商行合并重组而来，去年新组建的佛山农村商业银行也由多家农商行、农信社合并成立。

随着银行利率市场化，处于规模弱势的中小银行通过合并重组增强市场竞争力是大势所趋。而今年由于疫情影响民营与小微企业不可避免受冲击出现违约现象，与此同时金融行业让利政策推行，这些对于中小银行来说无疑是压力不断加码。

中小银行定位于服务民营和小微企业，被称为金融体系的“毛细血管”，是服务当地实体经济尤其是中小微企业的重要力量。目前中国中小银行数量超过4000家，资产总额约占整个银行体系的1/4。中小银行的发展，可以说与民营中小微企业相依存、共枯荣。

近日银保监会提示，受疫情冲击影响，实体经济运行遇到一定困难，银行业保险业信用风险有所上升;6月末不良贷款余额3.6万亿元，比年初增加4004亿元，不良贷款率2.10%，比年初上升0.08个百分点，预计在今后一段时期不良贷款会陆续呈现和上升，应重点关注中小银行风险。

据有关数据，截至2020年3月末城商行、农商行的不良贷款率分别为2.45%、4.09%，远高于大型商业银行(1.39%)及股份制银行(1.64%)的水平。当前中小银行风险防控备受关注。

一直以来，在巨大的市场竞争压力下，中小银行定位于服务当地民营经济与下沉市场，与大型国有银行形成差异化竞争。但疫情“无接触”贷款倒逼整个金融业加速发展金融科技、加快数字化生存步伐，但相比大型国有银行，中小银行对于金融科技投入与建设并不具备优势。因此，疫情可以说正加速金融业的数字化转型，与此同时，也在加速银行业的分化，中小银行面临的挑战与风险越来越大。

如果说利率市场化、金融业规模化，不断促进中小银行“抱团取暖”，那么，疫情倒逼金融业的数字化生存，也将不断加快中小银行合并重组的节奏。据了解，国外金融市场如美日中小银行业也曾经历过重组并购潮，加大规模扩张效应以实现低成本高效率。中小银行合并重组后，其中不同地区之间、不同业务部门之间形成风险对冲，利于中小银行业整体风险防控;而且合并重组后资金实力增强，也将利于其战略转型升级，如加强金融科技的投入实现数字化转型。

目前，多举措提高中小银行风险抵御能力，已成为共识。如鼓励中小银行多渠道补充资本、畅通银行不良资产处置渠道、健全中小银行公司治理等。《中小银行深化改革和补充资本工作方案》拟近期出台。据了解，国常会“允许地方政府使用专项债资金补充中小银行资本”，这对于中小银行来说，无疑是重大利好。

中小银行是普惠金融的主力军，截至2020年3月末，我国中小银行发放的普惠型小微企业贷款余额达6.39万亿元，占全部商业银行发放总量的一半以上。当前中小银行更是稳企业、稳就业的重要力量。但当前中小银行资本充足率仍处于相对较低的水平，这既限制了其服务中小微企业的能力，也削弱了其抵御风险冲击的能力。

对于中小银行来说，资本匮乏是其发展过程中的“拦路虎”，但随着《中小银行深化改革和补充资本工作方案》利好政策出台并实施，中小银行或将迎来一个重要的战略发展期。

疫情倒逼中小银行合并重组“抱团取暖”，也将倒逼其积极寻求数字化发展途径，更重要的是，疫情也将让人们重新审视中小银行的战略位置与未来，不断提高中小银行业的风险防御能力，不仅事关金融风险防控，而且事关中小微企业的生存，可以预见，疫情将倒逼中小银行业风险防控升级。