产业链平台模式下，数字化蕴藏了丰富的企业和产业链场景，涵盖设计、研发、采购、生产、物流、销售、交易和服务等全流程经营环节。数字化、网络化和API经济为场景入口的打开提供随时随地、无缝衔接的可能性，而商业银行的转型需要变得更敏捷、智慧和开放。

在金融业，以AI等为代表的金融科技，正在用规模化、商业可持续化的供给，满足海量化、碎片化、多元化的金融服务需求。金融科技也逐渐成为促进普惠金融和智慧金融最有效的路径。

那么，蚂蚁金服、腾讯金融科技、度小满金融、京东数科、苏宁金融是如何利用科技为金融赋能的?

蚂蚁金服：以开放拓展普惠金融服务边界

蚂蚁金服起步于2004年成立的支付宝。2014年10月，蚂蚁金服正式成立。蚂蚁金服以“为世界带来更多平等的机会”为使命，致力于通过科技创新能力，搭建一个开放、共享的信用体系和金融服务平台，为全球消费者和小微企业提供安全、便捷的普惠金融服务。

2017年的云栖大会上，蚂蚁金服在公布了自己的“BASIC”战略，即Blockchain(区块链)、Aritificial intelligence(人工智能)、Security(安全)、IoT(物联网)和Cloud computing(云计算)五大领域构成了蚂蚁金服技术开放的基石。

2018年的云栖大会上，蚂蚁金服宣布蚂蚁金融云正式升级为蚂蚁金融科技并全面开放，为行业提供完整的数字金融解决方案，金融安全技术、海量金融交易技术，金融风控技术等数百种技术及数字银行解决方案、数字保险解决方案等行业解决方案向行业开放。

蚂蚁金服金融科技区块链以联盟链为目标，突破商业与金融应用场景，率先实现有自主权的工业级与金融级区块链系统，具有高可靠性、高可运维性、高安全性和适配全球部署等优势。区块链BaaS(Blockchain-as-a-Service)平台依托蚂蚁金服金融科技平台开放行业领先的金融科技区块链服务，提供简单易用、一键部署、快速验证、灵活可定制的区块链服务，加速区块链业务应用开发、测试、上线，助力各行业区块链商业应用场景落地。提供高性能，稳定可靠，隐私安全，多种类型数据的区块链存证能力。目前，蚂蚁金服区块链技术已经运用于保险领域，比如，信美人寿相互保险社上线国内保险业首个爱心救助账户，这个账户也是国内首个运用区块链技术记账的相互保险，采用了蚂蚁金服的区块链技术，来确保账户的透明性。作为信任连接器，蚂蚁区块链用算法和分布式技术架构实现去中心化和信任问题。

人工智能也是蚂蚁金服最核心的技术之一。在蚂蚁金服内部，诸如机器学习、人脸识别、NLP等人工智能技术已经在支付、理财、保险定价、信用、智能客服等领域实现了应用，并陆续向合作伙伴开放了智能客服、智能理财AI能力、智能图像定损技术。对于蚂蚁金服而言，已经构建了足够强大的人工智能核心系统，面对数百家金融机构伙伴和数亿级用户，蚂蚁金服的AI技术将为金融行业提供了一个开放方案——金融大脑Antzero。Antzero在2017年10月正式对外发布，涵盖完整的金融智能平台开放解决方案。这一解决方案不仅包括加强学习、深度学习、无监督学习和图形推理能力，更涵盖了风险预备和防范能力、智能营销能力、智能理赔能力等一系列服务。

通过获取用户数据用于客户行为分析，以便进一步输出其风控服务是蚂蚁金服此次布局最重要的目的。蚂蚁金服的风控技术经历了多次升级迭代，发展成一套以AI智能算法、生物识别为基础的多层级立体闭环风控系统，告别过去被动的事后风控，以及单纯的大数据模型风控时代。

蚂蚁金服大安全风控体系在互联网的安全和金融方面有三大核心能力：

一是数字身份，在互联网上用户都是虚拟的身份，如何保证识别虚拟身份后面对应的自然人;

二是智能风控，这就是标准应用大数据、机器学习、人工智能的方式，在互联网的时代开展智能风控;

三是数据和隐私保护，这是所有企业做新型数字经济的底线。蚂蚁金服面向金融行业，全面开放这套经过蚂蚁金服自身业务场景多年验证的立体闭环风控技术，以助力银行等机构有效地提升风控能力，同时延长风险敞口，提升用户体验，增强用户对银行的信任感。

腾讯金融科技：分享科技能力，连接金融场景

在2005年4月成立的财付通，早期只是作为一款基础工具帮助腾讯电商完成交易的双方支付和收款。在后来，移动互联网时代给了财付通机会，它不断发展互联网金融业务。

在2015年9月，腾讯FiT正式成立，业务升级为“腾讯支付基础平台与金融应用线”。

在2018年9月，正式命名为“腾讯金融科技”。腾讯以“连接”为中心，坚持开放、合作战略，通过连接战略把好的金融机构、金融团队、金融产品和海量的用户连接起来。截至目前，腾讯金融科技以腾讯移动支付和金融应用为核心，包括移动支付类产品例如手机充值、信用卡还款、腾讯乘车码、微信香港钱包、跨境汇款等，金融应用产品如腾讯理财通，此外还有腾讯区块链、金融云等金融创新产品。

1.智慧金融连接海量用户

支付业务是腾讯金融科技的入口和起点，在社交用户基础的支持下，支付业务的用户基础持续扩大。截至2018年6月底，支付业务月活跃账户已逾8亿，日均成交量同比上升逾40%。线下商业支付笔数保持快速增长，同比增长280%。商业支付笔数占总交易笔数的比例首次过半，主要受益于智慧零售举措及高频小额支付使用场景解决方案。其中，作为高频小额支付解决方案代表的乘车码，已覆盖深圳、北京、上海、广州近百个城市，支持BRT、公交、地铁、索道、轮渡等智慧交通移动支付场景，为广大用户提供安全、便捷的出行体验。

另外，其理财平台——腾讯理财通2018年9月10日公布的数据显示，用户数突破1.5亿，资金保有量突破4800亿元，而2018年1月的数据为3000亿元。

2.创新金融产品赋能传统金融业

2018中国“互联网”数字经济峰会上，腾讯正式对外发布“腾讯区块链+供应链金融解决方案”。简单来说，该方案是通过腾讯区块链技术及运营资源，将企业和金融机构直接进行连接。当企业需要资金进行融资时，区块链技术去中介化的作用，可以帮助它们提升资金配置效率，降低融资成本，也就整体降低了社会融资成本，为实体经济提供了有效支持。更重要的是，区块链技术的应用使得企业的债券凭证流转公开化、透明化。也就是说，企业与外界的所有资金往来都将纳入一个透明的体系下，保证了相关信息不可篡改、不可重复融资以及可被追溯。

腾讯金融云主要整合腾讯大数据和云计算能力，与银行、证券、保险、消费金融等机构合作，面向个人、商户输出科技能力。以腾讯金融云为载体，传统金融行业将得到赋能，从而改变用户的金融生活，形成“金融新生态”。随着云计算、AI、大数据、区块链等第四次工业革命黑科技赋能各产业，重塑竞争格局，以银行、保险为代表的传统金融业，迫切需要实现数字化转型。腾讯金融云就可以为传统金融业“赋能”。

3.技术力量筑牢金融安全

随着金融科技迅速发展，金融交易方式不断变革创新，新型的金融犯罪手段也变得更加隐蔽和复杂，使得金融风险防御面临更大的挑战。腾讯打造了一套智能风险防控系统，在满足合规的前提下，结合移动支付业务的特点，充分利用大数据和AI来核实用户真实身份、追踪交易路径、识别交易风险，实现智能风控。如腾讯开发出的智能反洗钱系统，助力守护用户的金融安全。系统可以通过人脸识别、账号关联等手段进行相关信息确认，这些优秀的线索发现能力建立起完善的识别系统，帮助分析异常情况，提前预知或发现资金流通过程中的风险行为，实现反洗钱。同时系统可以通过大数据推算的方式，帮助分析结果更高效精准。

除了基于自身的数据和技术来识别风险外，网络安全是个生态，需要合纵连横、纵深防御，需要依靠生态的力量来不断拓宽网络安全的“护城河”。基于此，腾讯内部提出了“立体监控+生态联防”的概念。“立体监控”是指充分整合内部安全情报，比如腾讯内部的手机管家、电脑管家、微信、QQ平台等，在内部做到打通共享;而“生态联防”指的是借助外部力量，通过和监管、公安等共同合作，来更好更快地识别洗钱风险，共同打击金融违法犯罪活动。

度小满金融：AI技术布局金融领域

2015年12月14日，百度金融成立;2018年4月28日，“度小满”品牌开始启用;2018年11月1日，度小满金融在百度世界大会上公开了全新迭代的磐石一站式金科能力开放平台，拥有4种产品和3种解决方案，即反欺诈产品、信用产品、验证类产品、智能催收产品、金融大脑、供应链金融、信贷风控，这些产品和解决方案依托大数据，应用智能获客、大数据风控、身份识别、智能投顾、智能客服、金融云、区块链七大核心能力，是以人工智能、大数据、云计算为代表的科技能力为基础搭建的金融科技产品和解决方案。传承百度技术基因，度小满金融已将金融科技深度应用于消费金融、财富管理以及助力行业监管上来。

1.金融科技+消金 下沉服务实现普惠

2.金融科技+资管 智能定制产品

3.金融科技+监管 构筑风控防线

京东数科：用数字科技连接金融和实体产业

2018年11月，京东金融品牌升级为京东数字科技，旗下包括京东金融、京东城市、京东农牧、京东钼媒、京东少东家五大子品牌。在为金融机构提供服务的过程中，京东数字科技积累起大量的to B服务经验，连接产业的能力进一步加强，科技能力也得到了验证与提升，为向产业数字化的延伸打下基础。目前，京东数科以数据技术、AI、IoT三大时代前沿技术为核心，已经完成在数字金融、数字城市、数字农业、数字营销、数字校园等领域的全面布局，在客户群体上实现了个人端、企业端、政府端的三端合一。未来，京东数科将在深耕现有业务领域的同时，进入更多实体产业领域。

1.核心业务助力金融数字化

京东数科最早是从金融服务业的数字化起步。从2013年推出首个供应链金融产品“京保贝”，到2014年推出业内首个互联网消费金融产品“白条”，京东数科依托于对零售产业数字化的理解，在业内率先将AI等前沿技术在金融风控业务中大规模落地。有了大数据风控的技术基础和对场景的理解，京东数科在2015年提出“金融科技”的定位，开始向金融机构提供数字化服务。京东金融作为核心业务之一，涵盖了个人金融、企业金融、金融科技等业务。

在个人金融领域，京东金融先后推出白条、京东支付、京东小金库，产品众筹、小白卡、金条等创新产品或服务，全面涵盖消费金融、支付、财富管理、众筹、保险、证券等领域，为个人创造了可信赖的、普惠的数字金融体验。

在数字化企业服务领域，京东金融相继推出了京保贝、ABS云平台、“银行+”、北斗七星零售信贷产品、信用卡数字化运营、智能巡检机器人等产品和服务，全面助力各类企业实现场景数字化、用户数字化、产品数字化、运营和管理数字化，进而提升企业效率、降低成本、增加收入。

在金融科技领域，先后推出北斗七星、FIQS等产品和服务，为金融机构提供涵盖资产交易、企业及个人借贷、场景应用、用户运营、理财、智能投顾技术服务、风控数据、风险定价系统等多领域服务，助力金融机构在场景拓展、获客、运营、风控、研发等核心价值环节提升效率、降低成本、增加收入。

京东数科还利用数字科技为不同的金融服务场景提供服务，并向保险科技、资管科技等领域进行延伸。例如，2019年2月26日，京东数科正式推出“JT2智管有方”资产管理科技系统，该系统涵盖产品设计、销售交易、智能研究、组合管理、资产评价、风险评估等多个关键环节，是国内首个一站式、全方位、智能化的资管科技系统。

2.创新业务助力产业数字化

在数字城市领域，京东数科利用大数据和人工智能技术，将城市中无处不在的感知系统与先进的时空数据管理方法、分析模型相结合，洞察城市的过去、掌控城市的现状，并预测和优化城市的未来，最终为城市信用、规划、交通、环境、能源、商业和安全等领域所面临的问题和挑战提供智能解决方案。

在数字农业领域，京东农牧通过与中国农大、中国农科院等机构深入合作，引入行业专家智慧，自主研发并推出集成“神农大脑(AI)+神农物联网设备(IoT)+神农系统(SaaS)”三大模块的京东智能养殖解决方案，使得养殖流程实现全面数字化，养殖成本全面降低，效率提高。按照前期的数据测算，该解决方案部署完成1年内，可以将养殖人工成本减少30%~50%，降低饲料使用量8%~10%，并且平均缩短出栏时间5~8天。

在数字营销领域，过去近1年时间里，京东钼媒升级改造并连接近200万块的线下屏幕，使其在线化。同时，京东钼媒把超过1000万的POI点位的服务内容结构化，这些POI点每日服务2.4亿的消费人群。京东钼媒深耕线下商业，以数字技术连接消费者和线下商业机构，覆盖社区、出行、消费、工作、公共五大场景。