如果放在2018、2019年，4.63%的存款利率并不算高，因为当时民营银行智能存款利率最高时一度达到了6%，超过5%的更是数不胜数，但是随着央行这两年不断降准，再加上对“靠档计息”和结构性存款的整顿，银行的存款利率可以说是直线下跌，目前为止民营银行存款利率最高的也就只有5%左右，所以存款利率4.63%已经算是比较高的水平了，那为什么存款利率那么高，还有人不愿意存呢?对此银行员工也表示：现在的储户变“精明”了。

为什么会说储户变“精明”了呢?以前储户到银行去存钱，一般很少考虑其他，看到利率高的就直接存，但是自从高息揽储骗局的新闻频发，再加上有些银行总是出现存款变保险的案例，现在的储户对于高息存款已经有了免疫力，不再傻傻的就把钱投进去，而是会考虑一下安全性。那4.63%的存款利率，安全吗?

安不安全我们先来看一下正常的存款利率是什么水平?当前国有银行一年定期存款利率是1.95%左右，2年定期存款利率为2.75%左右，三年定期存款利率3.5%左右，五年期存款利率跟三年期一样，都是3.5%，所以如果是从定期存款上来看，4.63%存款利率已经远远超过了国有银行定期存款利率水平，如果说到国有银行有人给你4.63%的存款产品，那么就要注意了当前国有银行的存款利率并没有那么高的水平，可能是骗局。

当然国有银行没有那么高的存款利率，不代表别的银行没有，2015年央行全面放开存款利率，每一家银行都可以自行设定存款利率，一些中小地方银行和民营银行由于实力弱小为了揽储需要，存款利率远远比国有银行来得高，4.63%的存款利率在这些银行是比较常见的，特别是民营银行几乎每一家的五年定期存款利率都能达到4.63%，所以如果是到地方银行，有人推荐4.63%的存款产品，那么也属于是正常现象。

虽然在这些中小银行4.63%的存款利率很正常，但由于实力弱小也是存在破产倒闭的风险，比如海南发展银行、河北肃宁尚村农信社和2020年刚倒闭的包商银行，都是一些地方性中小银行。虽然这些中小银行的存款也受存款保险条例保障，但是如果存款超过50万，最好还是分开存，会更安全一些。

银行员工之所以会认为现在的储户太“精明”，除了会考虑安全性之外，更重要的会理财了，4.63%的存款利率即使在这些中小银行也是五年定期存款，这个时间跨度太长，谁也不知道中间是否会有急需用钱的时候，如果提前支取的话，那么就只能按照0.35%的利率计算，其实是相当的不划算，所以这也是为什么会有储户不愿意存的原因。

当然如果能够确定这笔存款可以长时间不用的话，那么选择4.63%的存款还是比较划算的，能够提前锁定高利率，毕竟按照现在的存款利率走势，未来的存款利率只会越来越低，甚至出现负利率，这也是为什么这两个月四大行发行的三年期大额存单那么少甚至不发行的原因，就是怕被提前锁定高利率，得不偿失。分析了那么多，一切的前提还是要有钱，如果没有钱存即使10%的存款利率也是扯谈。